سپرده‌گذاری در بانک تأثیر بسزایی بر اقتصاد هر کشور دارد. سپرده‌گذاری در بانک علاوه بر ایجاد امنیت مالی برای افراد، به عنوان یک راهکار برای سرمایه‌گذاری و تأمین منابع مالی برای بانک‌ها نیز شناخته می‌شود. سپرده گذاری در بانک مزایا و معایب مختلفی دارد که باید نسبت به شرایط اقتصادی کشور مورد بررسی قرار گیرد اما نکته قابل توجه در این نوع سرمایه گذاری، نرخ شکست سود سپرده است.
نرخ شکست سود زمانی رخ می‌دهد که سرمایه گذار پیش از موعد سررسید تصمیم به برداشت وجه خود از بانک می‌کند. در این مقاله تصمیم داریم با مثال نرخ شکست سود را توضیح دهیم.
نرخ شکست سود چیست؟
نرخ بهره بانکی سالانه توسط بانک مرکزی به بانک‌ها ابلاغ می‌کنند. بانک‌ها نیز با توجه به افق زمانی سرمایه گذاری، میزان نرخ بهره و نرخ شکست سود را به سرمایه گذاران اعلام می‌نمایند.
سپرده گذاری در بانک یکی از بی ریسک‌ترین نوع سرمایه گذاری محسوب می‌شود و سرمایه گذار می‌تواند هر زمان به سرمایه خود نیاز داشت آن را از بانک برداشت نماید. این برداشت بدون جریمه نیست و باید درصدی را به عنوان جریمه پرداخت کند که به آن نرخ شکست سود بانک می‌گویند.
نرخ شکست سود به زبان ساده همان جریمه‌ای است که سرمایه گذاران جهت برداشت وجه نقد خود از بانک پیش از زمان سررسید، باید پرداخت کنند. مبلغ سرمایه گذاری در بانک پس از محاسبه نرخ شکست و کسر نرخ بهره تا میزان نرخ شکست، به سرمایه گذار پرداخت می‌شود.
مثال نرخ شکست سود
تصور کنید که مبلغی را به عنوان گواهی سپرده یا سپرده بلندمدت در بانک سرمایه گذاری کرده‌اید. بانک در زمان باز کردن حساب بانکی به شما یک درصدی را به عنوان سود سالانه (نرخ بهره) و درصدی را به عنوان جریمه (نرخ شکست سود) اعلام می‌کند. به عنوان مثال نرخ بهره گواهی سپرده بانکی 30 درصد و نرخ شکست سود آن 12 درصد است. تاریخ سررسید گواهی سپرده بانکی یک ساله است.
به این معنی که فرد باید به مدت یک سال وجه نقد خود را در بانک سپرده گذاری کند اما اگر زودتر از موعد (حتی یک روز) تصمیم به برداشت سرمایه خود داشته باشد، نرخ بهره آن 12 درصد محاسبه می‌شود.
محاسبه نرخ شکست سود سپرده بانکی
نرخ شکست سود به افق زمانی سپرده گذاری بستگی دارد به این معنی که اگر مدت زمان سرمایه گذاری شما یک ساله باشد و زودتر از موعد قصد برداشت را داشته باشد، با نرخ شکست سود سپرده دو ساله یا پنج ساله متفاوت است.
جهت محاسبه نرخ شکست سود، مبلغ سرمایه گذاری خود را ضربدر نرخ شکست سود و در نهایت از مبلغ سود پرداخت شده کسر کنید. اگر سود پرداخت شده بیشتر از نرخ شکست سود باشد، متصدی بانک این مبلغ را کسر کرده و مابقی سرمایه را پرداخت می‌کند.
100 / ( نرخ سود * مبلغ سپرده) = سود سپرده بلند مدت
365 /( مدت زمان سپرده به روز * سود سپرده در یک سال) = سود سپرده کوتاه مدت
نرخ سود سپرده بانکی 1403
سپرده کوتاه مدت عادی 5 درصد
سپرده کوتاه مدت یکساله 20.5 درصد
سپرده بلندمدت با سررسید 2 ساله 21.5
سپرده بلندمدت با سررسید 3 ساله 22.5 درصد
چگونه نرخ شکست سود را حذف کنیم؟
در تمام حساب های بانکی نرخ شکست سود اعمال می‌شود اما یک سرمایه گذاری مشابه بدون ریسک و بدون نرخ شکست سود وجود دارد. اگر به پول نقد نیاز دارید و می‌خواهید در مدت زمان کوتاه وجه نقد خود را برداشتید کنید، در صندوق درآمد ثابت سرمایه گذاری کنید.
صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت سود 30 درصد سالانه بدون نرخ شکست سود پرداخت می‌کند. سود صندوق درامد ثابت به صورت روزشمار محاسبه شده و سرمایه گذار می‌تواند در روزهای شنبه تا چهارشنبه اقدام به برداشت وجه نقد کند. یک روز پس از فروش اوراق صندوق درآمد ثابت، وجه نقد به همراه سود آن به حساب بانکی واریز می‌شود.
برای خرید اوراق صندوق درآمد ثابت باید کد معاملاتی (کد بورسی) داشته باشید. در این صورت نام صندوق مورد نظر خود مثلا سپر را در پنل کاربری خود جست‌وجو کنید. در هنگام فروش نیز تعداد اوراق و قیمت مورد نظر خود را (در دامنه نوسان روزانه) وارد کرده و سفارش خود را ثبت نمایید. پس از مچینگ قیمتی، اوراق صندوق به فروش می‌رسد.
