اوراق تسه چیست و افزایش اوراق مسکن به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

اوراق بانک مسکن (تسه) از جمله تسهیلاتی است که بانک مسکن در راستای خانه‌دار شدن عموم مردم فراهم کرده است. متقاضیان پیش از دریافت وام مسکن با سوالات متعددی همچون «آخرین قیمت اوراق مسکن سال 1403 چند است؟»، «چقدر اوراق تسه بخریم؟»، «تفاوت تسه 1403 و تسه 1402 چقدر است؟»، «شرایط گرفتن وام مسکن با سند خانه چگونه است؟» و ... مواجه می‌شوند. در این مقاله قصد داریم به تمام سوالات پیرامون خرید اوراق مسکن تا میزان سقف دریافت وام پاسخ دهیم. تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید.

اوراق مسکن چیست؟

اوراق مسکن یا همان تسه در بازار فرابورس با نماد «تسه» معامله می‌شود که توسط بانک مسکن به‌عنوان تسهیلات برای متقاضیان خرید یا تعمیر ملک مسکونی در نظر گرفته شده است.

قیمت اوراق بانک مسکن با توجه‌ به میزان عرضه و تقاضا آن در بازار فرابورس تعیین می‌شود. این اوراق مختص کسانی است که در گذشته از تسهیلات وام استفاده کردند و همچنین قصد سپرده‌گذاری جهت دریافت وام ندارند.

در زمان بازپرداخت بدهی، سند ملک به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار می‌گیرد. در صورتی که دریافت‌کننده وام نتواند بدهی خود را به بانک پرداخت کند، خانه با دستور مراجع قضایی حراج گذاشته می‌شود. مبلغ فروش خانه پس از کسر بدهی، به صاحب ملک باز می‌گردد.

سقف وام مسکن 1403

سقف پرداخت وام مسکن به صورت انفرادی در شهر تهران 400 میلیون تومان و در مراکز استان‌ها و شهرهای با جمعیت بالای 200 هزار نفر، 320 میلیون تومان و در سایر شهرها، 240 میلیون تومان می‌باشد. زوجین تهرانی می‌توانند تا سقف 800 میلیون تومان وام دریافت کنند.

وام مسکن زوجین 1403 بدون سپرده

وام زوجین خانه اولی که برای نخستین بار از تسهیلات بانک مسکن استفاده می‌کنند، وام 60، 80 و 100 تومانی به هر فرد تعلق می‌گیرد. میزان وام به استان و شهر سکونت بستگی دارد. سود تسهیلات مسکن زوجین بدون سپرده 18 درصد و زمان بازپرداخت آن 5 ساله است. اقساط وام مسکن زوجین طبق فرمول 1403، ماهانه 100 میلیون ریال به ازای هر زوج می‌باشد. از شروط پرداخت وام مسکن زوجین بدون سپرده، داشتن یک ضامن معتبر که درآمد ماهانه آن سه برابر مبلغ قسط وام باشد، است.

افزایش وام مسکن 1403 در ازای فرزند زیر 20 سال

طبق قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت، در ازای هر فرد زیر 20 سال تا سقف 4 فرزند، تسهیلات مسکن و وام جعاله (تعمیر مسکن) به صورت پلکانی افزایش می‌یابد. دوره بازپرداخت وام مسکن 1403، به ازای هر فرزند زیر 20 سال، دو سال افزایش می‌یابد.

بنابراین اگر خانواده‌ای دارای 4 فرزند زیر 20 سال باشد، تا سقف وام مسکن 1600 (یک میلیارد و ششصد هزار تومان) وام مسکن اعطا می‌شود. همچنین وام جعاله تا سقف 320 میلیون تومان پرداخت می‌گردد. یکی از شروط افزایش سقف وام مسکن این است که نرخ باروری شهرستان محل تولد پدر و فرزندان بالاتر از 2.5 نباشد.

جدول افزایش وام مسکن در ازای هر فرد به صورت زیر می‌باشد:

شروط دریافت وام اوراق مسکن

• حداکثر سن بنا 30 سال باشد
• متقاضی نباید چک برگشتی داشته باشد
• مبلغ وام نباید بیشتر از 80 درصد ارزش ملک باشد
• ملک دارای وام نباشد

مدارک لازم برای دریافت تسهیلات مسکن 1403

• ارائه اوراق تسه (اوراق مسکن خریداری شده از بورس)
• ارائه اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی وام گیرنده و فروشنده
• ارائه کارت بانکی بانک مسکن
• تکمیل فرم درخواست وام مسکن
• ارائه اصل و کپی کارت پایان خدمت خریدار
• ارائه اصل و کپی مبایعه نامه به همراه کد رهگیری
• ارائه اصل و کپی پروانه ساخت مسکن

کارمزد خرید اوراق مسکن

به دلیل اینکه این اوراق معاف از مالیات هستند، کارمزد معاملات اوراق تسهیلات مسکن همانند کارمزد سهام قابل معامله است. کارمزد خرید 0.049 درصد و کارمزد فروش 0.024 درصد است.

میزان وام مسکن

طبق مصوبه شورای پول و اعتبار، سقف وام مسکن زوجین ساکن تهران از محل اوراق تا 800 میلیون تومان افزایش یافت. وام مسکن زوجین ساکن شهرستان نیز تا سقف 640 میلیون تومان پرداخت می‌شود. به افراد مجرد ساکن تهران 400 میلیون تومان و در شهرستان 320 میلیون تومان وام مسکن اختصاص می‌یابد.

وام 800 میلیون تومانی با بازپرداخت ماهانه 16 میلیون و 100 هزار تومان طی 12 سال تسویه می‌شود.

برای دریافت وام 800 میلیون تومانی باید هزار و 600 واحد تسه خریداری کرد. در زمان نگارش این مقاله، تسه 1402 به قیمت 121 هزار و 500 تومان است. بر این اساس، برای دریافت وام 800 میلیون تومانی باید 194 میلیون و 400 هزار تومان اوراق خریداری کرد.

جهت درک بهتر میزان وام مسکن به عنوان مثال قیمت اوراق وام مسکن ۴۰۰ میلیونی را محاسبه می‌کنیم. برای دریافت وام مسکن 400 میلیون تومان، متقاضی باید 800 عدد اوراق خریداری نماید. با فرض اینکه قیمت اوراق 121 هزار تومان باشد، جهت دریافت تسهیلات بانک مسکن باید 96 میلیون و 800 هزار تومان پرداخت گردد.

جدول اقساط وام مسکن و تعداد اوراق مورد نیاز

قیمت اوراق جعاله

متقاضیان تعمیر خانه می‌توانند وام جعاله دریافت کنند؛ جهت این امر باید اوراق آن را از فرابورس خریداری کنند. در نظر داشته باشید که ملک در زمان تقاضای وام جعاله، نباید وام تعمیرات تسویه نشده دیگری داشته باشد.

حداکثر مبلغ پرداختی بابت تعمیرات خانه 160 میلیون تومان است. این مبلغ باید طی 5 سال با اقساط ماهانه 4 میلیون و 500 هزار تومان با سود 23 درصد تسویه شود. برای حداکثر مبلغ وام باید 320 واحد تسه خریداری کرد. جهت دریافت قیمت روزانه تسه به سایت tsetmc.ir مراجعه کنید.

قیمت اوراق مسکن 1403

قیمت اوراق در بازار فرابورس مانند قیمت سایر سهام بر اساس میزان عرضه و تقاضا تعیین می‌شود. هر چه عرضه بیشتر باشد، قیمت اوراق وام مسکن کم‌تر و بالعکس هرچه تقاضا بیش‌تر باشد، قیمت اوراق افزایش می‌یابد. بنابراین می‌توان نتیجه گرفت که قیمت اوراق تسهیلات طبق دامنه نوسان مشخص بازار در روز نوسان می‌کند و تعیین می‌شود. دامنه نوسان نماد «تسه» مثبت و منفی 5 درصد است.

بسیاری به دنبال سامانه اطلاع از اوراق بانک مسکن برای اطلاع لحظه‌ای از قیمت اوراق تسه هستند، در پاسخ به این سوال باید بگوییم جهت استعلام آخرین قیمت تسه به سایت tsetmc.com مراجعه کنید. در قسمت جست‌وجو، نماد تسه را سرچ کنید. سپس تسه هر ماه نشان داده می‌شود که هر کدام به مدت دو سال اعتبار دارد.

اعدادی چهار رقمی در کنار تسه نوشته شده است که دو رقم ابتدایی نشان دهنده سال و دو رقم بعدی نشان دهنده ماه صدور اوراق است. برای نمونه «تسه 0001» نشان می‌دهد که اوراق در فروردین 1400 صادر شده است.

تفاوت قیمت اوراق تسه 1401 و تسه 1402 بخاطر مدت زمان باقی مانده تا سررسید است. هر اوراق از زمان شروع به فعالیت به مدت 2 سال اعتبار دارد. هر چه به مدت زمان سررسید نزدیک تر شویم، قیمت اوراق تسه ارزان‌تر می‌شود.

حال این سوال پیش می‌آید که کدام تسه بهتر است؟ در پاسخ باید بگوییم که هرچه به تاریخ انقضا و سررسید اوراق نزدیک‌تر شویم، قیمت خرید اوراق ارزان‌تر و هرچه تاریخ انتشار اوراق جدیدتر باشد قیمت آن گران‌تر است.

مهلت انقضا اوراق از زمان انتشار تا دو سال بعد از آن می‌باشد، بعد از گذشت ۲ سال از تاریخ انتشار اوراق بدون پرداخت هیچ هزینه‌ای ابطال می‌شوند. ممکن است این مدت تا ۶ ماه نیز تمدید گردد.

به عنوان نمونه اگر تسه ۹۹۰۲ بود، زمان ابطال این ورق اردیبهشت ۱۴۰۱ است. احتمال دارد تاریخ انقضا تا مهر ۱۴۰۱ نیز تمدید شود. ممکن است از زمان خرید اوراق تا مرحله دریافت وام حدود دو ماه زمان نیاز باشد؛ بنابراین به تاریخ انقضا و ابطال اوراق حتماً توجه نمایید و در صورت نیاز از مسئول مربوطه در بانک مسکن مشورت بگیرید.

استعلام اوراق بانک مسکن با کد ملی

دارندگان اوراق مسکن یا همان تسه برای استعلام اوراق خود با کدملی به سایت کارگزاری بانک مسکن به نشانی maskanbrokerage.ir مراجعه نمایند.

استفاده از این سایت تنها برای کسانی امکان پذیر است که پیش از این در سامانه سجام ثبت نام کرده و احراز هویت شده باشند. کاربران پس از مراجعه به سایت با ورود اطلاعات خود می‌توانند تعداد و ارزش اوراق مسکن خود را مشاهده کنند. برای اطلاعات بیشتر می‌توانید به مقاله: "ثبت نام در سامانه سجام" مراجعه کنید.

مدارک لازم برای دریافت وام تسهیلات اوراق بانک مسکن

اشخاص حقیقی:

•  اصل و کپی تمام صفحات اسناد مالکیت
• اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی مالکین (تمام صفحات)
• مدارک شناسایی ضامن
• مبایعه نامه
• اصل و کپی کلیه مجوزهای ساختمانی مربوطه اعم از پروانه، پایان‌کار، عدم خلاف و ...
• استعلام تسهیلاتی و استعلام چک‌های برگشتی برای دارندگان حساب‌جاری
• تکمیل نمونه فرم‌های مربوطه

اشخاص حقوقی:

• اصل و کپی اساسنامه شرکت (انجام عملیات احداث در موضوع فعالیت شرکت می‌بایستی درج شده باشد)
• اصل و کپی آگهی تأسیس ثبتی شرکت (حداقل مدت‌زمان فعالیت شرکت از تاریخ ثبت می‌بایست یک سال تمام باشد)
• اصل و کپی آگهی‌های تغییرات ثبتی شرکت
• ارائه کد اقتصادی و شناسه ملی شرکت
• اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی اعضای هیئت‌مدیره، سهام‌داران ۱۰ % و بیشتر و صاحبان امضای شرکت
• اصل و کپی تمام صفحات اسناد مالکیت
• اصل و کپی کلیه مجوزهای ساختمانی مربوطه اعم از پروانه، عدم خلاف و...
• تصاویر مربوط به هزینه‌های قابل‌قبول (عوارض شهرداری و انشعابات)
• اصل و کپی نقشه‌های معماری مورد تأیید شهرداری مربوطه (ممهور به مهر شهرداری)
• نقشه سازه مربوطه (در خصوص پروژه‌های بیش از یک واحد)
• اظهارنامه مالیاتی و صورت‌های مالی حسابرسی شده توسط حسابرس مستقل مربوط به ۳ سال اخیر شرکت
• لیست اعضا ممهور به مهر اداره کل تعاون (در خصوص شرکت‌های تعاونی مسکن)
• تکمیل نمونه فرم‌های مربوطه

چگونه اوراق مسکن خریداری کنیم؟

1- تقاضاکننده وام پس از یافتن خانه مدنظر خود، جهت افتتاح حساب ممتاز به یکی از شعب بانک مسکن مراجعه کنند.

2- به ازای هر 500 هزار تومان یک تسه خریداری می‌شود. بانک با توجه به مبلغ وام، میزان خرید تسه را اعلام می‌کند.

3- متقاضی برای خرید اوراق باید در سجام ثبت نام کند. پس از دریافت کد بورسی می‌تواند در کارگزاری عضو شود و تسه خریداری نماید. متقاضیان می‌توانند با ثبت‌نام آنلاین در کارگزاری بیدار اوراق مسکن به طور غیرحضوری خریداری کنند.

4- پس از گذراندن مراحل فوق، نام کاربری و رمزعبور برای ورود به سامانه اوراق بانک مسکن برای متقاضی پیامک می‌شود.

5- یک روز کاری پس از خرید گواهی اوراق، مشتری به بانک مسکن مراجعه کند.

6- پس از تحویل گواهی به بانک، اوراق توسط بانک باطل می‌شود و امکان فروش وجود ندارد.

7- در زمان ثبت سند در دفتر ثبت اسناد رسمی، کارشناس بانک چک وام مسکن را به فروشنده تحویل می‌دهد.

میزان سپرده برای دریافت وام خرید مسکن ملی

متقاضیانی که در طرح مسکن ملی ثبت نام کرده‌اند می‌توانند از تسهیلات وام خرید مسکن ملی استفاده کنند. میزان سپرده مورد نیاز جهت دریافت این وام در سقف 80 میلیون تومانی، 13 میلیون و 500 هزار تومان، میزان سپرده برای دریافت وام 60 میلیون تومانی، 10 میلیون تومان و میزان سپرده برای دریافت وام 40 میلیون تومانی، 6 میلیون و هفتصد هزار تومان است.

همچنین کسانی که قصد دریافت وام مسکن ملی با سقف 20 میلیون تومان را دارند، باید سپرده 3 میلیون تومانی را بین یک تا سه سال در حساب خود سپرده گذاری کنند.

وام مسکن روستایی 1403

افرادی که در شهرهایی با جمعیت کمتر از 25 هزار نفر زندگی می‌کنند، می‌توانند از تسهیلات وام روستایی بهره‌مند شوند. افرادی که شرایط زیر را داشته باشند می‌توانند از طریق بانک مسکن، بانک ملی، بانک ملت و یا بانک تجارت از تسهیلات وام مسکن روستایی استفاده کنند:

1- پیش از این از وام بنیاد مسکن استفاده نکرده باشند.

2- افراد در شهرهای زیر 25 هزار نفر سکونت داشته باشند.

3- متقاضی به هیچ یک از بانک‌ها بدهکار نباشد.

4- متقاضی شرایط پرداخت اقساط را داشته باشد.

لازم به ذکر است که سپرده گذاری جهت دریافت وام مسکن روستایی الزامی نیست. سقف پرداخت وام مسکن روستایی 350 میلیون تومان با بازپرداخت 15 سال و سود 5 درصد می‌باشد.

پرداخت پلکانی اقساط وام مسکن ملی

افرادی که برای مسکن ملی ثبت نام کرده باشند می‌توانند از وام مسکن اولی استفاده کنند. براساس قرارداد صندوق توسعه ملی و بانک مسکن، متقاضیان وام مسکن ملی می‌توانند اقساط خود را به صورت پلکانی پرداخت کنند.

متقاضیان می‌توانند به صورت داوطلبانه تسهیلات مسکن را پلکانی پرداخت کنند. اقساط ماهانه وام مسکن ملی در سال نخست 6 میلیون تومان است که سالانه پلکانی افزایش می‌یابد.